[DBG생명] 종신보험에 대한 근황 및 계획 (개인자산관리자 무료상담)

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종신보험을 들어가게 된 이유는 매우 웃기다. (종신보험 : 사망시 지급되는 돈)

인스타였나 페이스북이였나 기억이 가물가물한데.... 개인자산포트폴리오를 무료로 확인 정검해주겠다는 광고로 이름과 핸드폰 번호를 넣고 신청을 넣었기 때문이다. (SNS좀 그만해야되는이유...) 함참 사회초년생이였고 돈 관리에 관심이 많았던 때라 전문가의 의견을 듣고 싶었던 이유이기도 하다. ㅎㅎ

 

본인이 살던 동네 한적한 카페에서 개인자산관리자(?)인 분과 만나서 이야기를 나누게 되었다. (그게 시작) 너무 옜날 일이라 대충 월급 들어온 돈으로 얼마 저금하고 있는지 이런걸 말을 드린 이후 본인이 성공을 하게된 노하우(?)를 설명해주셨다. 기본적으로 성공의 근황은 원룸 몇개 구입해서 월세 받아먹고 있다는 이야기 였다. (그땐 그게 멋있게 들렸음) 쭉~ 이야기를 들어보니... 보험으로 들어가는 돈은 비과세이고 연이율이 복리식으로 붙기 때문에 이걸 이용해서 돈을 불려 부동산을 매매하고 자산을 증식했다는 이야기 였다. 이래저래 해서 그때 당시 제일 상황 갠찮은 종신보험회사를 선택하게 되었고, 그날 그 사람 앞에서 계약서를 작성하게 되었다는 이야기 이다. (결국 본인은 저축성으로 이해하고 가입하게 됬다는썰)

 

시간이 많이 지나고 나서야... 저축성으로 보험을 설명듣고 종신보험 가입하게 된거 자체가 불법이란걸 알게 되고, 해당 개인자산관리자에게 전화도 하고 녹음도 하고 해지도 할 수 있도록 (법적 근거 만들기) 준비 해봤지만.. 어찌어찌 실패해서 그냥 지금은 그냥 종신보험 자체에 의미를 두고 유지하고 있는 중이다. 

 

상 품 명

• 마음든든유니버셜종신보험(무)1908(보증비용부과형)_가산형_기본형

 

가 입 일 / 납입 년도

• 2019년 10월 28일
• 20년

 

총 납입해야하는 금액

• 48,273,600원

 

기본 보장 내역

• 사망시 1억 1천 300만원 지급 (법정 상속인)
• 사망시 납입한 금액 & 추가납입금액 돌려줌
• 직전 월계약해당일의 계약자 적립금 x 105%

 

상 품 특 징

• 보호금융상품(5천만원)
• 금리연동형상품(적용금리변동)
• 최저이율보장(1.5%)
• 보장형상품
• 중간 인출 가능

 

해지환급금

이 글을 쓰게된 가장 중요한 이유인데

매달 201,140원을 납부하면 딱 20년 될때 총 납입한도에 도달된다.

201,140원 X 240개월 = 48,273,600원 

(공시이율 2.3%, 평균공시이율 2.5% 기준계산시)

그런데 꼬박꼬박 20만원씩 납입 후 20년 뒤에 해지한다고 했을때 해지환급률은 90% (?) (30년 되야 116.9%)

도대체 해지 환급률에 대한 계산이 어떻게 되는지 몰라 함참 계산해 보았다... (상품설명서에 해지환급률 계산 방법에 대해 정확하게 명시가 안되있다.) 결론은 계산법은 해당 회사 내부자료라 안내 불가 ㅎㅎ..

 

- 매달 201,140원 납입시 환급률 (상품설명서 내용중 일부)

1년 : 2% 환급

4년 : 32.2% 환급

5년 : 37.9% 환급

10년 : 49.2% 환급

15년 : 53.3% 환급

20년 : 90.2% 환급

30년 : 116.9% 환급

 

20년 납입 전에 해지하면 공시이율로 계산해서 해지환급금 계산

20년 납입 이후 해지하면 이율 3% 보장 및 공시이율이 3%가 넘으면 큰값으로 해지환급금 계산

 

현재 납입 내역 및 해지환급금

현재 납입금 (총47회) : 13,354,720원

현재 해지환급금 : 7,046,324원

현재 해지환급률 : 52.76%

 

총 37회분 추가납입(10만원씩) - 2022년 9월까지 추가납입

총 10회분 추가납입없이 기본납입

 

기본보험료 : 9,654,720원

추가납입보험료 : 3,700,000원

총대체보험료합계 : 2,607,765원

 

의문점1. 

- 37회분 밖에 추가납입 10만원씩만 했는데 왜... 해지 환급률이 50퍼가 넘어 갔는가?

 

의문점2.

- 그럼 30몇회정도 추가 납입 더하면 해지환급률이 100%가 넘어가는가?

 

알 수가 없다... 고민해봐야 알겠다.

 

결 론

총 본인이 선택할 수 있는 방안은 3가지 이다.

 

1. 사망보험금을 목적으로 기본급만 납입한다.

2. 추가납입을 통해서 연복리 3%을 최대한 활용한다. (저축성 활용)

3. 빠른 보험 해지를 통해 손해를 보고 (현재 600정도 손해) 추후 돈을 다른데 활용한다.

 

이 글 작성하면서 추가납입에 관해 정확히 계산을 하고 싶었으나... (얼마나 추가납입을 해야 빠르게 해지환급률 100%에 도달) 계산이 잘 되지 않아... 일단 이만큼만 정리하고 좀더 고민을 해봐야 할 거 같다.