[연금저축] 연금 저축을 해야 하는 이유 / 추천

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제 주변에 연금저축펀드를 홍보(?) 하고자 기본 개념과 투자하고 있는 상품들의 용어 개념들을 알려주고자 포스팅을 해봅니다. 사실 관심 없으면 다들 그냥 은행에 하는 예금 적금 정도만 하고, 연금이 뭐지? 라는 분들이 적지 않은 걸로 알고 있는데, 이렇게 제 나름 포스팅을 한다음 구독자들과 지인들에게 도움이 되고자 합니다.

 

틀린 내용과 잘못된 정보가 있을 수 도 있으니 감안 부탁드립니다 :)

그럼 고고싱~

 

 

연금이란?

연금은 경제적 활동을 하기 힘든 특정 나이가 되면 월급 처럼 몇년간 돈을 주머니에 꼳아주는 제도입니다.

 

크게 국민연금과 개인연금으로 나눌수 있는데, 국민연금은 개인이 소득이 있으면 강제로 소득에서 가져가고, 개인연금은 특정 상품에 가입해야지 발생하는 연금제도입니다.

 

https://blog.signalplanner.co.kr/3111/

 

• 국민연금 : 나라에서 운용(강제가입), 1969년생 이후 65세 부터 수령 가능 ( 조기수령 5년 단축 가능 ), 평생 보장
• 개인연금 : 기업이 운용(자유가입), 연금 상품마다 수령 가능 나이 다름 (유동적), 납입한 돈만큼만 보장
• 퇴직연금 : 회사 월급으로 쌓는 연금 , 납입한 돈만큼만 보장
• 주택연금 : 본인명의 집 담보로 받는 연금
• 일시납연금 : 한번에 돈 넣고, 연금 수령하는 상품

국민연금은 적은 돈으로 사망전까지 보장해준다는 장점과 금액이 적다는 단점이 있습니다.

나머지 연금상품은 본인이 납입한 돈으로 몇년동안 수령할건지에 따라 분할하여 돌려 받는다는 특징이 있습니다.

 

연금과 관련된 대부분 상품들이 세액공제 혜택을 받습니다.

 

여기서 국민연금과 퇴직연금은 본인이 정규직으로 일만한다면 신경쓰지 않아도 되는 부분이고,  주택연금과 일시납 연금은 특별한 상황 아니면 할일이 없기 때문에 개인연금에 FOCUS 하면 됩니다.

 

개인연금이 필수인 이유

국민연금이라는 제도가 있음에도 불구하고 다들 노후대비를 하는 이유는 무엇일까요? 

고물가 시대와 너무 작은 돈을 주기 때문이죠.... 국민연금만으로 노후 생활 못합니다.

 

국민연금공단 통계자료 (2024.1)

 

통계적으로 월 20 ~ 40 만원을 제일 많이 받고... 열심히 연금 납입 하신분들이 100만원 부근입니다.

그리고 점점 고령화 사회로 인해 연금을 수령하는 사람이 늘어남으로써 국민연금공단에 쌓인 돈이 사라지고 있는 상황입니다. 저희 20~30대 노동자들은 점점더 위태위태한 국민연금입니다.

 

https://www.hani.co.kr/arti/society/rights/1086146.html

2055년 바닥난다는데…내가 낸 국민연금 괜찮을까?

 

현재 2024년 기준으로 30년 좀 넘어야 연금 수령 가능할건데 2055년에는 물가가 얼마나 비싸져 있을까요?

 

1970년 짜장면 : 100원

2000년 짜장면 : 2500원

2018년 짜장면 : 5000원

2024년 짜장면 : 8000원(?)

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2055년 짜장면 : 얼마일까?

 

그리고 나중에 나이먹어서 자녀들(?)에게 손안빌릴려면 미리미리 준비해야겠죠?

자식이 있긴할까요?

 

또한 국민연금 수령 나이에 대한 보완대책으로 필요합니다. 미래에 내가 언제 은퇴를 하게 될지 아무도 모르는 상황에서 막연하게 국민연금만 믿고 갈수 없다는 내용입니다.

 

위와 같은 이유가 근본적으로 개인연금을 시작해야 하는 이유이면서도, 개인연금을 시작하면 좋은점도 있습니다.

 

개인연금상품은 세액공제와 비과세 해택이 있습니다. (월복리 효과)

즉 일반 적금 예금에 비해 돈이 돈을 불리는 효과를 냅니다. 그래서 한살이라도 어릴때 중요성을 깨닫고 시작을 하면 늦게 시작하신 분들과 차이가 크게 난다는 말들도 흔하게 들립니다.

다음 증권

 

 

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개인연금을 시작하기 무서운 이유

여러가지 이유가 있지만 제 주변에서 듣는것중 대표적인 이유를 정리해보겠습니다.

 

• 현재 먹고 살 돈도 없다
• 납입기간이 너무 길어서 해지할때의 패널티가 무섭다.
• 내집마련이 먼저다.

 

1. 현재 먹고 살 돈도 없다.

- 당연히 우선순위를 정해야 합니다. 우리가 살아가는데 제일 중요한것 부터 생각 하고 여유가 있을때 시작하는게 맞다고 생각합니다. 그리고 의식주 위주로 충분히 생활이 가능할 때 나머지 본인이 과소비를 줄여 다른부분을 채워 가는게 좋다고 생각합니다.

 

2. 납입기간이 너무 길어서 해지할때의 패널티가 무섭다.

- 대부분 개인연금을 안하는 이유입니다. 사회초년생기준 바로 개인연금을 시작한다면 연금 수령나이 전까지 길게는 30년동안 꾸준히 돈을 납입을 해야하는 초~ 장기 적금 느낌이라 부담이 됩니다. 그래서 대부분이 돈이 필요할 때에 해지가 가능할 수 없다는 이유로 개인연금 시작을 두려워합니다.

 

여기서 해당 걱정을 덜어내기 위해서는 여러가지 개인연금을 공부해야합니다. 결론부터 말하면 해지시 패널티 없는 상품은 없습니다. 그만큼이나 유지시에 얻는게 많이 때문인데요. 아래에서 제가 추천하는 연금저축으로 비교해서 보여드릴건데, 특정 연금은 중간에 해지해도 본인이 쌓은 원금은 그대로 받을 수 있습니다.

 

여유가 있는데도 불구하고 중간에 해지할걸 우려해 시작도 안해본다면 그것은 후회하면 늦지 않을까? 라는 생각입니다.

 

3. 내집마련이 먼저다.

- 저도 한때 이쪽에 생각이 기울어져 있었는데요. 바야흐로 2018년쯤 청약 열풍과 부동산으로 제테크가 난리 났을때 영끌하여 내집만 마련한다면 무조건 인생역전(?)을 바라보는 때가 있었습니다. 그런데 지금은 청약을 하던 영끌을 하던 높은 금리와 불투명한 부동산 미래에 뒷걸음이 쳐집니다. 그만큼 부동산에 비중을 둘려면 많은 시간과 공부를 해야합니다. 그리고 어느정도 맞는 말이기에 내집마련에 확고한 비중이 있는분은 개인연금보다 비중을 두시는것도 좋을거라 생각합니다.

 

개인연금 종류 및 특징

※ 연금보험

- 생명보험사에서 판매하는 금융상품입니다. 납입 한도가 대부분 넓으며, 연금 수령시에 비과세 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 

- 보험사에서 판매하는 상품인만큼 여러가지 상품과 특징이 줄비합니다. 특히 영업사원들의 감언이설에 가입하시는 분들이 대부분입니다. 

 

- 본인이 종신보험을 연금보험으로 착각하고 가입을 하게 된 후기도 있으니 구경하고 하세요 :)

https://brisk3941.tistory.com/entry/DBG%EC%83%9D%EB%AA%85-%EC%A2%85%EC%8B%A0%EB%B3%B4%ED%97%98%EC%97%90-%EB%8C%80%ED%95%9C-%EA%B7%BC%ED%99%A9-%EB%B0%8F-%EA%B3%84%ED%9A%8D-%EA%B0%9C%EC%9D%B8%EC%9E%90%EC%82%B0%EA%B4%80%EB%A6%AC%EC%9E%90-%EB%AC%B4%EB%A3%8C%EC%83%81%EB%8B%B4

[DBG생명] 종신보험에 대한 근황 및 계획 (개인자산관리자 무료상담)

 

 

※ 연금저축

- 은행, 증권사, 보험사 등에서 가입할 수 있는 상품입니다. 연말정산에 연600만원의 세액공제로 유명하며, 대표적인 개인연금 방식입니다.

 

 

※ 개인형 퇴직연금 IRP

- 회사에서 지급하는 퇴직연금과 별개로 개인이 재직중에 가입해서 노후자금을 모을 수 있는 상품입니다. 

우리은행 개인연금 IRP 운영구조

 

개인연금 추천

각 상품마다 장단점이 있지만 먼저 제일 조심하라고 말씀드리고 싶은건 연금보험입니다. 본인에 목적에 맞지 않게 가입하게 되는 경우 막대한 패널티가 있습니다.

 

그래서 필자가 추천하는 개인연금은 연금저축펀드 입니다. 

국민연금이 점차 힘든걸 아는 대한민국 정부가 밀고있는데다가 투자하는 주식에 따라 월 복리 효과가 극대화 되는 장점이 있습니다.

 

키움증권

 

현재 월 50만원씩 최대납입하면 연 600만원에 세액공제 최대 혜택을 받을 수 있으며 입금한 현금을 국내상장한 기업에 투자를 해서 월 복리 효과를 얻을 수 있습니다. 

 

해당 상품을 반대의견도 있습니다.

- 납입 금액을 주식이라는 위험한 곳에 투자를 할 바에 안전하게 다른곳에 투자하겠다.

- 중도 해지시에 세금 다 밷어 내야한다.

 

주식투자 확실히 위험합니다. 하지만 S&P500 과 같은 시총 500위 상위 기업에 분산 투자하는 리스크가 작은 주식 상품에 투자를 하시면서 연금을 준비한다면 충분히 매리트 있는 리스크라 생각합니다. 

 

https://blog.naver.com/sds1988/223160015054

연금저축펀드 만 55세 전에 해지하면 진짜 손해?(원금손실)

 

결론

대학교 생활을 마치고 사회생활을 시작하면서 미래를 생각하는건 당연한것 같습니다.

어느 방향으로 미래를 계획하시던 본인이 믿고 꾸준히만 나아간다면 후회하지 않는 미래가 찾아올거라 생각합니다.

 

하지만 이런 저런 추천과 글들을 보고 무섭고 두려움에 시작조차 하지 않는다면 그것은 후회로 이어질 거라 생각합니다.

리스크가 작던 크던 현실에 안주하기 보단 어떤것이든 도전해 보는건 어떨까요?

 

같은 힘든 시기에 살아가는 우리 청년들 파이팅입니다!!